메디케이드 소득 신탁(QIT), 소득이 초과되어도 신청할 수 있을까요?

7월 23일, 2026년

Long Term Care Medicaid(MLTSS)를 준비하는 분들이 가장 많이 하는 질문 중 하나는 “월 소득이 기준보다 조금 많은데 메디케이드를 받을 수 없나요?”입니다.

많은 분들이 소득 기준을 초과했다는 이유만으로 메디케이드 신청을 포기하지만, 뉴저지에는 Qualified Income Trust(QIT)라는 제도가 마련되어 있습니다.

소득이 기준을 초과하더라도 QIT를 활용하면 Long Term Care Medicaid 자격을 받을 수 있는 경우가 있기 때문에, 소득이 많다는 이유만으로 미리 포기하실 필요는 없습니다.

Qualified Income Trust(QIT)란 무엇인가요?

Qualified Income Trust(QIT)는 Miller Trust라고도 불리며, Long Term Care Medicaid 신청자의 월 소득이 기준을 초과하는 경우 활용할 수 있는 특별한 신탁(Trust) 제도입니다.

쉽게 말하면, 소득 때문에 Long Term Care Medicaid 자격이 되지 않는 경우 일정 요건을 충족하면 Medicaid 자격을 받을 수 있도록 마련된 제도입니다.

QIT는 소득을 숨기거나 없애는 제도가 아닙니다. 법에서 허용한 특별한 방식으로 소득을 처리하여 메디케이드 자격을 충족할 수 있도록 도와주는 제도입니다.

언제 필요한가요?

2026년 기준 Long Term Care Medicaid(MLTSS)의 개인 월 소득 기준은 $2,982입니다.

예를 들어,

Social Security : $2,200
Pension : $1,000
총 월 소득 : $3,200

이라면 월 소득이 기준을 초과하게 됩니다.

이 경우 단순히 “메디케이드가 안 된다”고 생각하기 쉽지만, QIT를 활용하면 자격을 받을 수 있는 경우가 있습니다.

즉, 소득이 기준보다 많다고 해서 반드시 신청이 불가능한 것은 아닙니다.

QIT는 어떻게 작동하나요?

QIT의 기본 원리는 생각보다 간단합니다.

“신청자의 월 소득 중 일정 소득을 QIT라는 특별한 신탁 계좌를 통해 처리하여, Long Term Care Medicaid의 소득 기준을 충족할 수 있도록 하는 제도입니다.”

즉, 소득 자체가 없어지는 것이 아니라 메디케이드 규정에 따라 별도의 방식으로 관리되는 것입니다.

QIT를 만들기 위한 기본 조건

QIT를 사용할 때는 다음과 같은 기본 조건이 필요합니다.

누가 만들 수 있나요?

메디케이드 신청자 본인
Power of Attorney(POA)를 가진 법적 대리인
법원이 지정한 후견인

가족이 임의로 대신 만드는 것은 허용되지 않습니다.

어떤 형태인가요?

취소가 불가능한 신탁(Irrevocable Trust)
별도의 QIT 전용 은행 계좌 필요
신청자의 소득만 입금 가능

일반 은행 계좌와는 전혀 다른 개념이며, 반드시 신탁 문서(Trust Agreement)가 필요합니다.

어떤 소득을 넣을 수 있나요?

신청자 본인의 월 소득만 가능합니다.

Social Security
Pension
IRA Distribution
Annuity Income
Rental Income
Savings Account Interest(저축 계좌 이자 소득)
기타 Medicaid 규정상 소득으로 인정되는 항목

반대로 다음과 같은 자산은 QIT에 넣을 수 없습니다.

은행 예금의 원금(Principal)
투자 계좌의 원금
주택 매각 대금
배우자의 소득
타인의 자금

QIT는 자산(Resource)을 처리하기 위한 제도가 아니라 소득(Income)을 처리하기 위한 특별한 신탁입니다. 따라서 저축 계좌에 있는 돈 자체를 QIT로 옮길 수는 없지만, 저축 계좌에서 발생하는 이자(Interest Income)가 Medicaid 규정상 소득으로 인정되는 경우에는 별도로 검토가 필요할 수 있습니다.

QIT는 어떻게 사용되나요?

많은 분들이 가장 오해하는 부분이 바로 이것입니다.

QIT에 들어간 돈은 본인이 자유롭게 사용하는 돈이 아닙니다.

일반적으로 다음과 같은 용도로 사용됩니다.

Long Term Care Medicaid 본인 부담금(Cost Share)
배우자의 생활비 보호 규정(MMMNA)
건강보험료
승인된 의료비
기타 Medicaid 규정에서 허용하는 항목

따라서 일반 생활비처럼 자유롭게 사용할 수 있는 계좌라고 생각하면 안 됩니다.

사망 후에는 어떻게 되나요?

이 부분은 많은 분들이 모르고 계십니다.

QIT는 일반 은행 계좌처럼 자녀나 가족에게 자유롭게 상속되는 계좌가 아닙니다.

신청자가 사망한 경우, 뉴저지 주(State of New Jersey)는 Medicaid가 지급한 비용의 범위 내에서 회수할 수 있는 권리를 갖게 됩니다.

따라서 QIT는 단순히 소득 기준을 맞추기 위한 계좌가 아니라, Medicaid Estate Recovery(메디케이드 비용 회수 제도)와도 연결되는 매우 중요한 제도입니다.

QIT가 필요한 경우도 있지만, 필요하지 않은 경우도 있습니다

Long Term Care Medicaid를 신청한다고 해서 모든 신청자가 QIT를 만들어야 하는 것은 아닙니다.

예를 들어,

월 소득이 기준 이하인 경우
배우자의 소득 및 자산 구조에 대한 별도 검토가 필요한 경우
면제 가능한 자산이 있는 경우
장기요양 필요성 심사가 필요한 경우

등 신청자의 상황에 따라 적용 여부가 달라질 수 있습니다.

따라서 “소득이 기준을 초과하니 무조건 QIT를 만들어야 한다”고 판단하는 것은 바람직하지 않습니다.

실무적으로 꼭 기억해야 할 핵심

QIT는 소득을 숨기는 제도가 아닙니다.
QIT는 Long Term Care Medicaid 신청자를 위한 특별한 신탁 제도입니다.
취소가 불가능한 신탁(Irrevocable Trust)입니다.
신청자의 소득만 입금할 수 있습니다.
자유롭게 사용할 수 있는 계좌가 아닙니다.
자산 기준과 의료적 필요성 심사는 그대로 적용됩니다.
사망 후 메디케이드 비용 회수와 연결될 수 있습니다.
실제 설계와 운영은 전문가와 상담하는 것이 중요합니다.

알아두면 좋은 TIP

Qualified Income Trust(QIT)는 Long Term Care Medicaid 신청 시 매우 유용한 제도이지만, 모든 신청자에게 필요한 것은 아닙니다.

Long Term Care Medicaid는 소득과 자산 기준만 보는 프로그램이 아니라 의료적 필요성, 배우자 자산 및 생활비 보호 규정, 면제 가능한 자산(주거용 주택, 자동차 등), 과거 자산 이전 여부, Qualified Income Trust(QIT) 활용 가능성 등을 종합적으로 검토하여 자격 여부를 판단하게 됩니다.

또한 실제 심사 기준과 절차는 해마다 조금씩 변경될 수 있으며, 각 가정의 소득·자산 구조와 건강 상태, 가족 구성에 따라 적용 방식과 결과가 크게 달라질 수 있습니다.

따라서 같은 조건처럼 보이더라도 어떻게 준비하고 어떤 선택을 하느냐에 따라 장기적인 재정 부담과 보호 범위가 달라질 수 있습니다.

소득이 Long Term Care Medicaid 기준을 조금 넘는다고 해서 반드시 포기해야 하는 것은 아닙니다. QIT와 같은 제도를 활용하여 자격을 받을 수 있는 경우도 있으므로, 먼저 본인의 상황을 정확히 확인해 보는 것이 중요하며 메디케이드는 복잡하지만, 제도를 제대로 이해하고 준비한다면 생각보다 많은 선택지가 있다는 것을 알게 될 것입니다.

이 글은 2026년 뉴저지 기준의 일반적인 정보를 제공하기 위한 것이며, 개별 사례에 대한 법률·세무 또는 재정 자문이 아닙니다.